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个人养老金有了重大变革!速看

发布时间:2021-12-19 浏览:[ ]次

近期《关于推动个人养老金发展的意见》重磅发布,“个人养老”新时代即将开启。

对于以上政策的出台,养老基金机构相关从业人员十分鼓舞。数名养老机构人士表示,近年来,我国多层次、多支柱养老保险体系不断推进,商业养老经营主体和产品持续落地,个人养老金配套政策相继出台,个人税收递延型养老保险试点工作逐步展开。

业内认为,第三支柱在我国有着广阔的发展前景,将会持续为资本市场带来长期资金,提高全民养老金待遇。根据国外经验,预计国内可按“税延+个人账户”的设计发展第三支柱养老金体系,正式开启“个人养老”新时代。

私人退休金到了!

建立多层次、多支柱的养老保险制度。

个人养老金有了重大变革!速看(图1)

十二月十七日下午,中共中央总书记、国家主席、中央军委主席、中央全面深化改革委员会主任习近平主持召开中央全面深化改革委员会第二十三次会议,审议通过了五份文件。

这五份文件分别是,《关于加快建设全国统一大市场的意见》、《关于进一步提高政府监管效能推动高质量发展的指导意见》、《关于深入推进世界一流大学和一流学科建设的若干意见》、《关于加强科技伦理治理的指导意见》、《关于推动个人养老金发展的意见》。

会议强调,要推动符合中国国情、政府扶持、个人自愿参与、市场化运作的个人养老金制度,与基本养老保险、企业(职业)年金相衔接,以实现养老保险、企业(职业)年金制度。

会上强调,发展多层次、多支柱养老保险制度,是积极应对人口老龄化,实现养老保险制度可持续发展的重要措施。要完善制度设计,合理划分国家、单位和个人养老责任,为个人养老金积累提供制度保障。要加强监督管理,完善配套政策,抓紧制定执行办法、财税政策、金融产品规定等,让人民群众看到、听、听、行、行。

谈到以上政策的出台,养老机构相关人士都十分鼓舞,认为上述举措将开启“个人养老金”新时代。

一位非公营退休部的人士说,由于全球人口老龄化的趋势,传统的一种现收现付制公共退休金的持续压力很大。由此,美国、英国等发达国家,都建立了多支柱养老制度,通过国家、单位、个人三方责任共担,提升养老制度的可持续性。

该部人士认为,个人养老保险一般是由国家提供税收政策上的优惠,鼓励个人在工作期间通过专门账户储蓄储蓄,同时选择由专业机构提供的养老金融产品,实现养老财富的长期积累和长期增长,有助于进一步提高退休后的待遇水平。

一家北京大型公营养老金投资部门的负责人也表示,今年以来,商业养老的经营主体和产品都在不断落地。九月建立了国民养老制度,其后将是第三支柱的重要角色。2019年个人税收收入递延型商业养老保险试点也即将进入总结阶段,可能还将面临试点扩展。根据国外经验,他预计国内可以根据“税延+个人账户”的设计发展第三支柱养老金体系。

这位负责人说,第三支柱具有广阔的发展前景,将会持续为资本市场带来长期资金,同时也会给具备养老金管理经验的信托机构带来更大的发展机会。

多极养老保险制度的发展趋势。

我们国家的第三支柱急需发展。

何谓个人退休金?为什麽能在国家层面上得到有力支持?个体退休金制度的推出,会给普通人的生活带来什么样的影响?

个人养老金有了重大变革!速看(图2)

在这张图中,基金君以个人退休金和第三支柱为例,我国多层次养老金体系如上图:国家社保基金为养老战略储备基金。人们常说的基本养老保险基金是第一支柱,例如,城市职工养老保险基金和城乡居民养老保险基金;第二支柱是补充性养老金,其中,以企业年金和职业年金为主,第三支柱为个人商业养老保险,递延性商业保险则属于第三支柱。

在这两个支柱的支持下,第三支柱为什么要大力发展?

实际上,我国基本养老保险作为第一支柱,正面临着“一支独大”的现象,同时还面临着充足性限制,可持续发展面临挑战;像企业年金这样的支柱,面对雇主不够积极或能力不够、第一支柱缴费率过高等问题。此外,随着就业形式的改变,灵活就业所占比例不断增加,许多灵活就业人员不能参加第二支柱雇主主导的职业养老金,也需要建立有弹性的第三支柱的个人养老金。

平安基金养老FOF投资总监高莺表示,国际上普遍认为,退休金替代率达到70%,才能维持较合理的老年保障水平。第一支柱基本养老替代率目前在40%左右。以企业年金为主的第二支柱和居民个人投保商业养老险,建立以个人退休金账户为主的第三支柱,形成“三位一体”,可达到70%-80%的替代率,共同支持全民养老保障网络。

这位北京大型公营退休金投资部门的负责人也对记者表示,目前我国养老三大支柱的发展并不平衡,大约58%的第一支柱、36%和6%。一是覆盖范围广,有较大的支付压力;二是覆盖人群有限,提高覆盖面比较困难;三是需要提升发展。

在世界养老保险制度改革大势下,也出现了多支柱养老模式。20世纪80年代以来,全球逐渐步入老龄化社会,以往的单一养老金制度面临着巨大挑战。基于这一背景,世界银行提出的“三支柱”模式,成为各国养老保险制度改革的共同趋势。

据统计,截至2017年底,美国次之,三支柱退休金资产占同期国内生产总值的130%以上;加拿大约160%,而我国仅为1.6%,我国的二、三支柱还有很大的空间。大力发展第三支柱个人养老金,将为我国构建多层次、多支柱的养老保险体系,以应对老龄压力,提高全民养老金水平,优化资本市场结构等问题,具有长期的积极意义。

公营养老基金规模突破1000亿元。

帮助个人养老保险市场化探索。

实际上,早在十九大报告中就提出了积极应对人口老龄化,建立了养老、孝老、敬老爱老的政策制度和社会环境。

人力资源和社会保障部、财政部、发改委、国家税务总局、央行、银监会组成工作领导小组,在第一支柱、第二支柱投资运营取得积极成效的同时,启动了建立养老保险第三支柱的工作。

2019年,我国第三大养老保险制度建设进程明显加快。2019年4月12日,财政部、税务总局、人力资源社会保障部、银监会、证监会等五个部委联合发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点工作的通知》,标志着我国养老金第三支柱建设正式启动。

该文件发布后,自2018年5月1日起,在福建省(包括厦门市)、苏州工业园区开展了个人纳税递延型商业养老保险试点。试运行暂定一年。

2019年3月2日,中国证监会正式发布了“养老目标证券投资基金指引”,以顶层设计引领养老金市场化改革。养老金目标基金的推出对我国公募基金行业服务个人投资者的养老投资,推动养老金市场化改革,促进公募基金行业健康、长期发展,具有十分重要的积极意义。

个人养老金有了重大变革!速看(图3)

2019年9月,养老FOF正式“试水”,首个养老FOF基金成立,作为养老第三支柱的补充,近几年发展迅速。现在整个市场公债基金的规模已突破1000亿元。

平安基金养老FOF投资总监高莺表示,养老FOF是以公营产品为主要投资对象,由专业投资团队管理,根据投资者的年龄特征动态调整组合配置方案,选择适合不同年龄段的公募产品。养老保险产品的推出是建立第三支柱养老金、改善家庭资产配置、促进养老制度长期发展的重要途径。

在高莺看来,从国际经验看,建设养老第三支柱,金融行业是主力军。而税收递延政策以及配套的制度安排,对养老第三支柱的发展起到了很大的推动和催化作用。前期,已有很多金融机构积极参与中登平台的相关产品对接和测试工作,为政策的落地做积极的准备。通过税延政策的推出,政府和市场协同发力,有利于共同打造多层次养老保障体系。


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